L’Assurance pour les débutants

10 mins read February 07, 2023

Les risques sont une réalité qui nous entoure dans nos activités quotidiennes. En effet, nous sommes confrontés au risque de perte financière, de vol, de perte de biens et même au risque de décès. Ces circonstances sont souvent imprévues et peuvent entraîner des pertes dévastatrices. Afin de protéger leurs intérêts et leurs biens, il est tout à fait normal d'envisager de se protéger auprès d'une compagnie d'assurance. L'assurance est donc un moyen de se protéger en cas de survenance d'un événement dévastateur.

Qu'est-ce qu'une assurance ?

L'assurance est un contrat/accord juridique entre deux parties, l'assureur (la compagnie d'assurance) et l'assuré (la personne qui cherche à s'assurer). La compagnie d'assurance accepte de prendre en charge l'impact de la perte dans le cas où l'"assuré" subit un événement susceptible d'entraîner une perte. La perte peut prendre la forme d'un vol, d'une destruction de biens, d'une saisie d'entreprise, voire d'un décès. En guise de compensation, l'assuré paie à la compagnie d'assurance une prime convenue pour la promesse de protection. L'assuré bénéficie d'une protection financière et d'un remboursement de la part de la compagnie d'assurance en cas de sinistre.

Terminologie de l'assurance

Il existe une terminologie spécifique que vous devez connaître pour mieux comprendre ce qu'implique l'assurance. Ces informations vous seront utiles lors du choix d'un régime d'assurance pour vous protéger contre les pertes. Voici quelques-uns de ces termes :

Les politiques d'assurance
Il s'agit d'un document juridiquement contraignant entre l'assureur et la compagnie d'assurance qui énonce explicitement les détails de l'accord d'assurance entre les parties, y compris les prestations, les termes et les conditions. Ce document juridique est appelé police d'assurance. Il énonce les conditions dans lesquelles la compagnie d'assurance couvrira les pertes liées à un événement. Il décrit clairement l'événement spécifique contre lequel la personne est assurée, comme le vol d'une voiture, les frais de santé, la destruction d'un bien, etc.
La police d'assurance est établie en fonction des besoins de l'assureur. Par exemple, un propriétaire d'usine peut établir une police d'assurance couvrant les coûts d'un accident pour un ouvrier de l'usine.

La prime
La police d'assurance indique la prime que l'assuré est censé payer, souvent mensuellement. Elle peut être considérée comme le coût mensuel de l'assurance. La compagnie d'assurance détermine la prime en fonction de la solvabilité de la personne et de son profil de risque. Par exemple, une personne possédant plusieurs gadgets coûteux et ayant des antécédents de manipulation imprudente peut payer une prime plus élevée qu'une personne possédant un gadget moyennement coûteux et connue pour être prudente.
La fourchette de primes peut varier d'un assureur à l'autre. Ainsi, certains assureurs peuvent demander une prime plus élevée pour des polices similaires. Vous devez donc faire des recherches pour choisir l'assureur qui vous convient le mieux.
Souvent, la prime d'assurance est inférieure au montant versé à l'assuré en cas de sinistre. La compagnie d'assurance prend donc le risque de proposer une assurance pour une prime peu élevée. Cependant, le nombre de personnes qui finissent par demander une assurance est plus faible. En effet, la compagnie d'assurance ne rembourse qu'en cas de sinistre. Il ne faut pas confondre l'assurance avec un compte d'épargne sur lequel vous pouvez récupérer vos fonds si vous ne subissez pas de perte. En revanche, elle est très utile lorsque vous subissez un sinistre plus important que ce que vous aviez initialement prévu.
La prime vous permet d'accéder à une indemnisation plus importante à un prix modique. Toute personne ou entreprise peut demander une assurance auprès d'une compagnie d'assurance. Toutefois, la décision d'accorder une assurance est laissée à la discrétion de l'assureur. C'est pourquoi certaines compagnies d'assurance peuvent exiger de leurs clients potentiels qu'ils se soumettent à un processus d'évaluation. Il est important de noter que les compagnies d'assurance peuvent refuser d'assurer des personnes à haut risque.

Plafond de la police
La limite de la police est le montant maximum qu'une compagnie d'assurance paierait à un assuré dans le cadre d'une police en cas de sinistre couvert. Le plafond peut être fixé par période (annuelle), par sinistre ou même pour toute la durée de la police. Des limites de garantie plus élevées sont souvent synonymes de primes plus élevées. En revanche, pour l'assurance vie (assurance contre le décès), l'assureur paie la valeur nominale. Il s'agit du montant versé au bénéficiaire désigné au décès de l'assuré.

Franchise
Il s'agit d'un montant spécifique que le preneur d'assurance (assuré) doit payer de sa poche avant que l'assureur ne verse l'indemnité. Elle est souvent fixée pour dissuader les clients de réduire le montant des demandes d'indemnisation mineures ou insignifiantes. En effet, les polices qui prévoient des franchises plus élevées réduisent les demandes d'indemnisation mineures de la part des assurés. Les franchises peuvent être fixées par police ou par sinistre, selon le type de police ou à la discrétion de l'assureur.
Les personnes à la recherche d'une assurance maladie qui ont besoin de soins médicaux réguliers, peut-être en raison de problèmes de santé chroniques, ont intérêt à opter pour des polices avec des franchises moins élevées en raison des nombreux sinistres qui peuvent survenir. Bien que la prime annuelle puisse être plus élevée, elle est plus rentable que le paiement de franchises plus élevées à long terme.

Réclamation
Il s'agit d'une demande faite par un assuré à l'assureur pour qu'il lui verse une indemnité afin de couvrir un sinistre.

Formulaire de proposition
Il s'agit d'un formulaire ou d'une demande remplie par une personne souhaitant obtenir une couverture auprès d'une compagnie d'assurance.

Courtier en assurance
Il s'agit généralement d'un spécialiste de la gestion des risques qui offre aux clients des conseils professionnels sur les meilleures polices d'assurance.

Agent d'assurance
Il s'agit d'une personne ou d'une organisation qui aide l'assureur à solliciter et à négocier des contrats.

Types d'assurance

Plusieurs produits d'assurance sont disponibles pour les particuliers et les entreprises, en fonction du risque qu'ils souhaitent couvrir. En général, les types d'assurance peuvent être divisés en deux grandes catégories.

A. Produits d'assurance vie

L'assurance vie couvre l'assuré contre le risque de décès. L'assuré est protégé contre les risques de la vie. Il existe différentes variantes d'assurance vie qui varient en fonction de l'assureur. Elle peut servir d'outil d'épargne car elle combine la prime de la personne et la protection de l'assurance. Il s'agit d'une assurance sur la vie d'un individu, souscrite pour garantir que les personnes à sa charge seront à l'abri des difficultés financières en cas de décès prématuré.

La famille du preneur d'assurance reçoit une compensation financière si le preneur d'assurance décède pendant la durée de la police. La somme assurée stipulée dans la police d'assurance est versée aux bénéficiaires à titre de compensation et peut être utilisée pour couvrir les dettes, les frais d'obsèques et assurer la stabilité financière des personnes à la charge du titulaire de la police.

Cependant, l'assurance vie est souvent délaissée au profit de l'assurance non-vie. En effet, les gens ont tendance à assurer leurs biens de valeur plutôt que d'assurer la protection financière des personnes à leur charge. L'assurance-vie est essentielle pour les soutiens de famille dont les personnes à charge dépendent exclusivement de leur source de revenus.

B. Produits d'assurance non-vie

Un produit d'assurance dommages ( non-vie ) offre à l'assuré une indemnisation en cas de perte ou de destruction des biens de valeur qu'il a assurés. Il couvre souvent des biens de valeur tels que les automobiles, les biens immobiliers et les pertes financières. L'assurance non-vie ne couvre pas seulement les biens matériels de valeur, mais aussi les accidents domestiques et industriels. Elle couvre généralement toutes les pertes financières autres que le décès.

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Différences entre l'assurance vie et l'assurance non-vie (assurance générale)

Les compagnies d'assurance proposent plusieurs produits d'assurance. Cependant, ils se répartissent souvent en deux catégories distinctes. Des différences spécifiques permettent d'identifier la catégorie à laquelle appartient un produit/police d'assurance. Voici quelques-unes de ces différences

Nature de la police
L'assurance-vie peut être considérée comme un investissement et pas nécessairement comme un contrat d'indemnisation. En d'autres termes, il ne s'agit pas d'une protection contre une perte ou toute autre charge financière. L'assurance non-vie, quant à elle, est considérée comme un contrat d'indemnisation en ce sens qu'elle couvre la charge financière que l'assuré peut subir à la suite d'un sinistre.

Durée de la police
Les polices d'assurance vie sont à long terme et peuvent même s'étendre jusqu'au décès de l'assuré, tandis que les polices d'assurance non-vie sont souvent à court terme.

Réclamations
Dans le cas d'une police d'assurance vie, les demandes d'indemnisation ne peuvent être faites qu'après le décès de l'assuré ou après l'échéance de la police. Dans le cas des polices d'assurance non-vie, les demandes d'indemnisation sont formulées en fonction du préjudice subi par l'assuré.

Coût de la police
Le coût de la police est déterminé par le montant promis à l'échéance de la police dans le cas d'une police d'assurance vie. Dans le cas d'une police d'assurance non-vie, le coût de la police est déterminé par la valeur de l'actif assuré.

Types de produits d'assurance

L'assurance est un moyen efficace de gérer les risques et de protéger ce que nous considérons comme essentiel : la vie, l'entreprise, la santé, les biens et bien d'autres encore. Les produits d'assurance que les gens prennent en compte pour assurer leur stabilité financière et leur croissance sont les suivants :

L'assurance maladie

L'assurance maladie est destinée à vous protéger contre les aléas de la santé qui peuvent survenir. Compte tenu de l'augmentation du coût des soins de santé et du nombre croissant de maladies, souscrire une assurance maladie peut s'avérer une décision financière impressionnante. Il existe différentes polices d'assurance, comme le NHIS au Nigeria, qui protègent non seulement l'individu, mais aussi les personnes à sa charge.

L'assurance maladie fait partie intégrante de la protection en cas d'urgence médicale. Elle aide à couvrir les frais médicaux pour les traitements coûteux et couvre un large éventail de maladies. Toutefois, il est essentiel de consulter votre assureur pour savoir quelles maladies et pathologies sont couvertes ou non par votre assurance maladie.

2. Assurance automobile

L'assurance automobile est essentielle pour protéger votre véhicule (moto, voiture, camion) contre le vol, la destruction et même les accidents de circulation. Elle garantit que l'assuré est protégé contre les accidents de la route courants, ce qui est un choix judicieux compte tenu de l'augmentation récente du nombre d'accidents de la route. L'assurance automobile est essentielle pour tout propriétaire d'automobile, car elle permet de l'indemniser en cas de dommages causés à son véhicule, même par des calamités naturelles comme les tornades. Elle prévoit également une indemnisation en cas d'accident, lorsque l'assuré doit payer des dommages à d'autres propriétaires d'automobiles.

3. Assurance accidents et invalidité

Les accidents sont sans précédent, ce qui explique qu'on les appelle des accidents. Ils peuvent être désastreux et nous mettre dans une situation d'insécurité financière. Ils peuvent même affecter gravement notre santé et menacer notre vie. L'assurance accident et l'assurance invalidité couvrent les coûts résultant d'un accident et contribuent à la stabilité financière en cas d'accident. Les entreprises manufacturières ou les industries qui sont confrontées à des situations potentiellement mortelles envisagent souvent cette assurance pour protéger leurs employés contre les accidents du travail.

4. Assurance habitation :

Une maison est l'un des biens les plus précieux, et sa destruction peut nous conduire à nous retrouver sans abri et à perdre nos précieux souvenirs. C'est pourquoi il est essentiel d'assurer son logement. Elle permet de protéger votre maison contre les pertes et les dommages qui peuvent résulter d'accidents (incendies) et de catastrophes naturelles telles que la foudre, les tornades, les tremblements de terre, entre autres. Il est vital de protéger sa maison et la souscription d'une assurance est une solution efficace.

5. Assurance autonome contre les maladies graves :

Avec l'augmentation du nombre de cancers et la propagation de nouvelles souches de maladies comme le Covid 19, il est compréhensible que les gens ressentent le besoin de se prémunir contre la survenue de ces événements. L'assurance contre les maladies graves est mise en place lorsqu'un régime d'assurance maladie ne couvre pas certaines maladies. Elle est plus fréquente chez les personnes qui ont des antécédents familiaux de maladies graves et s'avère utile lorsque vous ou un membre de votre famille êtes atteint d'une maladie chronique.

6. L'assurance voyage :

L'assurance voyage est essentielle pour les personnes qui voyagent fréquemment, que ce soit au niveau local ou international. En tant que telle, cette police d'assurance est spécifique aux besoins d'un individu. Elle peut couvrir une partie de vos frais de voyage et des frais médicaux que vous pouvez encourir au cours de vos déplacements. Toutefois, elle n'est peut-être pas nécessaire si vous pouvez vous permettre de perdre des frais de voyage payés à l'avance et si vous disposez d'une assurance maladie de premier ordre qui couvre tous vos frais médicaux.

7. Assurance scolaire

L'assurance-éducation est similaire à l'assurance-vie en ce sens qu'elle est conçue comme un outil d'épargne. Essentiellement, une prime est versée à la compagnie d'assurance et une demande d'indemnisation peut être faite à l'échéance de la police. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance éducation pour la personne à votre charge en vue de ses études supérieures. Lorsque la personne à charge accède à l'enseignement supérieur ou atteint l'âge fixé, elle peut présenter une demande d'indemnisation. Ainsi, le bénéficiaire des fonds est protégé et dispose des fonds nécessaires pour poursuivre ses études supérieures.

Il ne s'agit pas d'une liste exhaustive de tous les produits d'assurance, qui peuvent même se présenter sous différents noms ou catégories. Il est donc préférable, en fonction de vos besoins, de consulter un assureur pour connaître ses polices spécifiques et déterminer celle qui offre la meilleure couverture pour vos besoins.

Pourquoi envisager une assurance ?

L'assurance est un plan de gestion des risques qui offre aux individus et aux entreprises un moyen de protéger leurs intérêts et leurs biens. Elle offre plusieurs avantages, notamment

Les individus et les organisations jouissent d'une tranquillité d'esprit.
L'assurance offre une couverture et une protection aux individus et aux entreprises lorsqu'ils sont confrontés à un événement susceptible de les mettre en situation de crise financière. En se protégeant des incertitudes de la vie, ils peuvent éprouver un sentiment de sécurité. Avec l'assurance de la sécurité, ils peuvent jouir d'une tranquillité d'esprit , ce qui leur permet de se concentrer sur des choses plus essentielles.

Elle contribue à la stabilité financière.
Une seule urgence médicale peut réduire à néant des années d'épargne. Cependant, même si un événement similaire se produit, vous pouvez être assuré de votre stabilité financière grâce à l'assurance. L'assurance garantit qu'en cas d'événement inattendu, vous serez à l'abri d'une crise financière. Par exemple, l'assurance vie peut s'avérer utile en cas de décès prématuré d'une personne. Bien que les fonds ne soient pas équivalents à la perte d'un être cher, ils permettent à la famille de ne pas subir de difficultés financières à cause d'un tel événement.

Elle permet d'atténuer le stress en cas de perte.
Un incendie à votre domicile ou dans votre entreprise peut vous plonger dans un état de panique, certaines personnes souffrent même de problèmes cardiaques à la suite de cet événement singulier, ce qui crée un autre problème. Les pertes peuvent vous laisser désemparé mentalement, physiquement et émotionnellement. Cependant, lorsque vous disposez d'une assurance adéquate, vous n'avez pas à vous soucier des fonds, mais vous pouvez vous concentrer sur la reconstruction de quelque chose d'encore mieux.

L'assurance facilite l'accès à certains prêts.
L'assurance facilite l'accès à certains prêts. En effet, les banques et les institutions de microfinance sont plus enclines à proposer des prêts aux personnes dont le patrimoine est protégé. En cas de perte, l'individu ou l'organisation retrouve plus facilement ses marques. Par exemple, les prêts immobiliers ou professionnels sont plus faciles à obtenir lorsque l'habitation ou l'entreprise est couverte par une assurance.

Conclusion

L'assurance contribue à protéger votre vie et vos biens de valeur contre les incertitudes susceptibles de perturber votre stabilité financière. L'assurance fait partie intégrante de la planification et de la sécurité financières, car elle vous protège des difficultés financières et de l'insécurité. Toutefois, le choix d'un produit ou d'une police d'assurance dépend des exigences fixées, des avantages et de la capacité à payer la prime.

Nombreux sont ceux qui considèrent l'assurance comme une dépense inutile parce qu'ils pensent pouvoir faire face aux incertitudes qui peuvent survenir. Pourtant, ces circonstances perturbent souvent notre stabilité financière et nous empêchent d'atteindre nos objectifs financiers. L'assurance peut donc être une meilleure solution, car elle vous protège contre les difficultés qui peuvent survenir au cours de votre croissance financière.

Cependant, il est essentiel de se rappeler de comparer les polices des compagnies d'assurance afin de choisir celle qui protège le mieux vos intérêts lors de la sélection d'une couverture d'assurance. Lorsque vous décidez du type d'assurance, vous devez garder à l'esprit l'objectif de la couverture, le caractère abordable, la durée pendant laquelle vous pourriez avoir besoin de la couverture et le risque que vous souhaitez couvrir. Vous ne devez donc pas vous limiter à un seul assureur lorsque vous choisissez une police d'assurance, mais faire des recherches pour obtenir la meilleure. N'oubliez pas que l'objectif est de payer moins pour une meilleure couverture.

Avertissement : cet article a pour but de fournir des conseils généraux et une compréhension des crypto-monnaies et du réseau Blockchain. Il ne s'agit pas d'une liste exhaustive et ne doit pas être considéré comme un conseil financier. Yellow Card Academy n'est pas responsable de vos décisions d'investissement.

Savoir gérer les risques dans la vie et en entreprise